APROBACIÓN DE LA LEY CONTRA LA USURA. UNA BUENA INICIATIVA, PERO INSUFICIENTE PARA COSTA RICA.

La crisis causada por el COVID-19, ha provocado que cientos de personas y empresas soliciten tiempo de gracia o rebajo en sus cuotas. El tiempo acabó. La aprobación de la Ley contra la Usura (expediente número 20.861) es una medida positiva, pero insuficiente para reactivar la economía nacional.

LA APROBACION DENTRO DE UN CONTEXTO ACTUAL.

Nuestro país ha venido durante las ultimas dos candidaturas de Gobierno en un profundo declive económico, aunado a la crisis de la Pandemia que vivimos la situación se vuelve inmanejable.

Esta Ley ayuda mas no soluciona, pero es de los esfuerzos mas importantes que la Asamblea Legislativa de manera intachable (50 votos a favor) realiza hoy dia para desahogar a las familias costarricenses en su lucha por subsistir dentro de una vida que cada vez es menos digna para la mayoría.

En un país donde el crédito es utilizado para consumo y no para inversión, era esperable una condición de sobreendeudamiento tan elevado y critico. El ¨tico¨ en su mayoría vive del crédito, utilizándolo para adquirir bienes básicos de alimentación, vivienda y adquirir medio de transporte. Es decir, es un esclavo del sistema financiero.

Desde el otro lado, las empresas (PYMES en su mayoría) tienen un acceso muy limitado al crédito, entorpeciendo la creación de comercio y dinero en nuestra sociedad.

OBLIGACIONES PARA QUIENES OTORGUEN CRÉDITOS

 No incorporar a la tasa de interés cualquier costo, gasto, multa o comisión que supere los $12 después de que hayan transcurrido cinco días hábiles vencido el plazo para el pago de la cuota.

Esa sanción solo se podrá aplicar una vez al mes. Deber de brindar “información escrita, clara, actualizada y suficiente, que precise el mecanismo que se emplee a fin de determinar la tasa de interés, los saldos promedios sujetos a interés, la fórmula para calcularlos y los supuestos en los que no se pagará dicho interés” y presentar explícitamente, en los estados de cuenta, el desglose de los rubros que el usuario debe pagar.

Pedir autorización al solicitante para acceder a la Central de Información Crediticia de la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF), ver sus obligaciones vigentes y evitar el sobreendeudamiento del consumidor financiero. 

Esto viene a ser el estudio de capacidad de pago que tanto han incumplido las entidades durante años y han colocado dinero indiscriminadamente generalmente para consumo.

Estado de Cuenta:

Debe incluir, rubros separados, debe mantener el principal, los intereses financieros, los intereses moratorios, los recargos y las comisiones. Además de señalar la tasa de interés que se cobró en ese periodo.

Es un deber de informar al deudor, el estado de cuenta inmediato posterior acerca de las modificaciones del contrato original, ¨Adendum¨ y anexos para que puedan determinar si se mantiene la relación contractual o no.

Si el deudor no mantiene la relación, el acreedor solo podrá cobrar el pasivo pendiente con las tasas de interés vigente previa a la modificación.

Se prohibieron hacer deducciones al salario del trabajador que afecte el salario mínimo intangible e inembargable, artículo 172 del Código de Trabajo. 

Existen puntos a favor:

  1. Ya hay un techo a los intereses abusivos.
  2. Existe voluntad legislativa en detener el abuso contra los deudores  cuando se les cobran  sumas ALTÍSIMAS en gastos, comisiones y demás rubros. Esto básicamente, obligando a mantenerlos informados de toda su operación.
  3. Existe voluntad, aunque repetitiva (porque ya esta incluido en legislación vigente) que el SALARIO MINIMO PARA SUBSISTIR NO PUEDE TOCARSE.

En contra:

  1. Se aplica ÚNICAMENTE en créditos otorgados a partir de la publicación de la ley. Todos los intereses infinitos de créditos ya activos se mantienen.
  2. El verdadero problema no es la tasa de interés, es el sobre-endeudamiento de la población. Personas trabajan la mayor parte de sus vidas y algunas perciben salarios líquidos de hasta CERO COLONES. Aun con legislación que lo prohíbe, DIARIAMENTE ESTO SUCEDE Y EXISTE UN AMBIENTE INSTITUCIONAL DE NO RESOLVER CON PRONTITUD.

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